คนที่เริ่มมีเงินก้อนสะสมแล้ว มักจะมองหาที่ฝากให้ได้ดอกสูงกว่าออมทรัพย์ทั่วไป ฝากประจำเป็นทางเลือกที่หลายคนนึกถึงเป็นแรก ๆ ดอกสูงกว่าออมทรัพย์ 2-3 เท่า แถมเงินต้นไม่หาย แต่พอเข้าไปดูที่ธนาคาร เจอตัวเลือก 12 เดือน 24 เดือน 36 เดือน ตัวเลขดอกใกล้ ๆ กัน ไม่รู้จะเลือกอันไหน หลายคนเลือกอันที่สั้นที่สุด เผื่อต้องใช้เงิน บางคนเลือกยาวสุดเพราะคิดว่าได้ดอกเยอะกว่า ความจริงต้องดูหลายปัจจัย เพื่อนป้าข้างบ้านเคยฝากประจำ 36 เดือนทั้งก้อน 500,000 บาท พอเดือนที่ 10 ลูกชายแต่งงาน ต้องใช้เงิน ถอนก่อนกำหนด ดอกที่ควรจะได้หายเกือบหมด เหลือดอกแค่ที่ฝากปกติ บทความนี้จะอธิบายว่าแต่ละระยะต่างกันอย่างไร และเลือกแบบไหนคุ้มที่สุด
ฝากประจำ คืออะไร
ฝากประจำ (Fixed Deposit) คือบัญชีฝากที่ตกลงจะฝากเงินไว้ระยะเวลาที่กำหนด แลกกับดอกเบี้ยที่สูงกว่าออมทรัพย์ทั่วไป
ลักษณะสำคัญ
• ฝากเงินก้อนเดียวตอนเปิดบัญชี
• เลือกระยะ 3, 6, 12, 24, 36 เดือน
• ดอกเบี้ยคงที่ตามที่ตกลง
• ห้ามถอนระหว่างสัญญา (ถ้าถอนเสียดอก)
• รับดอกตอนครบกำหนด
ความต่างของระยะ 12, 24, 36 เดือน
ตัวเลขเป็นภาพรวมตลาด ดอกเบี้ยจริงต่างกันตามธนาคารและช่วงเวลา
ส่วนต่างดอกเบี้ยระหว่าง 12 เดือนกับ 36 เดือน ดูเหมือนน้อย 0.3-0.5% แต่ในเงินก้อน 1 ล้าน ต่างกันปีละ 3,000-5,000 บาท
ตัวอย่างเปรียบเทียบ ฝาก 500,000 บาท
ฝากประจำ 12 เดือน ดอก 2.0%
• ดอกเบี้ยรับ 1 ปี 10,000 บาท
• เลือกต่ออายุได้ตามอัตราใหม่ทุกปี
• ใช้เงินได้เร็วถ้าจำเป็น
ฝากประจำ 24 เดือน ดอก 2.2%
• ดอกเบี้ยรับ 2 ปี 22,000 บาท
• เฉลี่ย 11,000/ปี
• ผูกพัน 2 ปี
ฝากประจำ 36 เดือน ดอก 2.4%
• ดอกเบี้ยรับ 3 ปี 36,000 บาท
• เฉลี่ย 12,000/ปี
• ผูกพันยาว 3 ปี
ดูตัวเลขแล้ว 36 เดือนให้ดอกมากที่สุดต่อปี แต่ต้องผูกเงินยาวที่สุด
กลยุทธ์การฝากแบบทยอยเปิด (Laddering)
วิธีที่นักการเงินใช้ คือแบ่งเงินเป็นหลายก้อน เปิดฝากประจำหลายระยะพร้อมกัน เรียกว่า Laddering Strategy
ตัวอย่าง เงิน 600,000 บาท แบ่งเป็น 3 ส่วน
• 200,000 ฝาก 12 เดือน
• 200,000 ฝาก 24 เดือน
• 200,000 ฝาก 36 เดือน
ผลที่ได้
• ปีแรก มีเงิน 200K ครบกำหนด ใช้ได้ถ้าจำเป็น
• ทุกปีจะมีเงินก้อนหนึ่งหมดอายุ
• ได้ดอกเฉลี่ยสูงกว่าฝาก 12 เดือนทั้งหมด
• ยืดหยุ่นกว่าฝาก 36 เดือนทั้งหมด
วิธีนี้เหมาะสำหรับคนที่อยากได้ทั้งดอกสูงและความยืดหยุ่น
เลือกระยะตามเป้าหมาย
เลือก 12 เดือน ถ้า
• เป็นเงินสำรองฉุกเฉิน อาจต้องใช้
• ไม่แน่ใจสภาพการเงินในอนาคต
• คาดว่าดอกเบี้ยในตลาดจะขึ้น (จะได้ปรับเร็ว)
เลือก 24 เดือน ถ้า
• เป้าหมายชัดเจน ใช้เงินใน 2 ปี (ดาวน์รถ ทุนแต่งงาน)
• รับความเสี่ยงดอกได้ระยะกลาง
เลือก 36 เดือน ถ้า
• ไม่ต้องใช้เงินใน 3 ปี
• ต้องการดอกสูงสุด
• คาดว่าดอกเบี้ยจะลด (ล็อกอัตราตอนนี้)
• เป้าหมายระยะยาว เช่น ดาวน์บ้าน
ใครกำลังจะวางแผนการเงินยาว ๆ ลองอ่านวิธีบันทึกรายรับรายจ่าย เพื่อมั่นใจว่าเงินก้อนที่ฝากประจำจริง ๆ ไม่จำเป็นต้องใช้ในระยะที่เลือก
ข้อควรระวัง
ผลกระทบจากการถอนก่อนกำหนด
ถ้าถอนก่อนกำหนด ดอกเบี้ยจะถูกปรับลดเหลือเท่าออมทรัพย์ บางที่อาจไม่ได้ดอกเลย ทำให้แทบเสียโอกาส
ภาษีดอกเบี้ย
ดอกเบี้ยเงินฝากเกิน 20,000 บาท/ปี ต่อบุคคลต่อธนาคาร ต้องเสียภาษีหัก ณ ที่จ่าย 15% แต่ฝากประจำปลอดภาษีบางประเภทไม่ต้องเสีย
เผื่อเงินสำรอง
อย่าฝากประจำหมดทุกบาท ควรเหลือเงินในออมทรัพย์ 3-6 เดือนของค่าใช้จ่าย เผื่อเหตุไม่คาดฝัน
ลองฝากประจำดอกเบี้ยสูงของ KKP Fixed Account ใช้เป็นจุดเริ่มต้นในการเปรียบเทียบกับธนาคารอื่น
เลือกระยะฝากประจำที่เหมาะกับเป้าหมายของตัวเอง ดอกที่ดูดีไม่ใช่คำตอบสุดท้ายเสมอ ความยืดหยุ่นและความเสี่ยงเรื่องดอกในอนาคต ก็สำคัญพอ ๆ กัน ใช้กลยุทธ์ Laddering ถ้ามีเงินก้อนใหญ่ จะได้ทั้งสองอย่างพอดี